Sofortrente

Was ist die Sofortrente?

Die Sofortrente – oft auch als Sofort-Rente bezeichnet – ist ein Rentenprodukt, bei dem das angesparte Kapital in eine unmittelbar beginnende, lebenslange Rentenzahlung umgewandelt wird. Anders als bei klassischen Rentenversicherungen, bei denen zunächst Kapital angespart und später in Form einer Rente ausgezahlt wird, erfolgt bei der Sofortrente die Umwandlung nahezu augenblicklich. Das bedeutet, dass Du nach Vertragsabschluss zeitnah mit regelmäßigen Rentenzahlungen rechnen kannst.

Funktionsweise der Sofortrente

1. Kapitalumwandlung:
   Du zahlst eine einmalige Summe oder mehrere Beiträge in einen Sofortrenten-Vertrag ein. Dieses angesparte Kapital wird dann in eine garantierte lebenslange Rente umgewandelt – in der Regel erfolgt dies nach Ablauf einer kurzen Umrechnungsphase.
2. Sofortige Rentenzahlung:
   Nach Abschluss des Vertrags und der Umwandlung des Kapitals beginnt die Auszahlung. Das kann bereits wenige Monate nach Einzahlung geschehen, sodass Du direkt von einer regelmäßigen Rentenzahlung profitierst.
3. Lebenslange Absicherung:
   Die Sofortrente sichert Dich ein lebenslanges Einkommen zu, unabhängig davon, wie lange Du lebst. Das Kapital wird nicht in Form eines einmaligen Endkapitals, sondern als fortlaufende monatliche Rente ausgezahlt.
4. Garantien und Überschussbeteiligung:
   Viele Anbieter garantieren Dir bei Vertragsabschluss eine Mindest- oder Startquote. Zusätzlich besteht häufig die Möglichkeit, an Überschüssen des Versicherers teilzuhaben – dies kann zu einer höheren Rentenzahlung führen, wenn sich die Finanzmärkte positiv entwickeln.

Vorteile der Sofortrente

• Schneller Rentenbeginn:
  Anders als bei klassischen Ansparmodellen, bei denen Du erst nach einer langen Sparphase mit der Rente rechnen kannst, erhältst Du bei der Sofortrente sehr frühzeitig Deine Rentenzahlungen.
• Planungssicherheit:
  Die garantierte lebenslange Rente bietet Dir eine feste finanzielle Absicherung, die vor allem in Zeiten niedriger Zinsen und unsicherer Kapitalmärkte attraktiv sein kann.
• Lebenslange Rentenzahlungen:
  Die Sofortrente sichert Dir ein regelmäßiges Einkommen zu, das sich über die gesamte Rentenzeit erstreckt – unabhängig davon, wie alt Du wirst.
• Vermeidung von Langlebigkeitsrisiken:
  Da das Risiko, das angesparte Kapital aufzubrauchen, vollständig vom Versicherer getragen wird, musst Du Dir keine Sorgen um das sogenannte Langlebigkeitsrisiko machen.

Nachteile und Herausforderungen

• Geringere Flexibilität:
  Einmal umgewandeltes Kapital steht Dir nicht mehr als Einmalzahlung zur Verfügung. Solltest Du kurzfristig einen größeren Geldbedarf haben, ist eine nachträgliche Kapitalauszahlung in der Regel nicht vorgesehen oder nur in eingeschränktem Umfang möglich.
• Abhängigkeit von Garantiezinsen:
  Die Höhe der garantierten Rente hängt stark von den bei Vertragsabschluss geltenden Garantiezinsen ab. Bei aktuell niedrigen Zinsniveaus kann die Rentenhöhe entsprechend begrenzt ausfallen.
• Verzicht auf Kapitalvererbung:
  Bei einer Sofortrente wird das angesparte Kapital umgewandelt – und steht somit nicht mehr als Erbe zur Verfügung. Zwar können Zusatzbausteine wie Hinterbliebenenschutz integriert werden, diese senken jedoch oft die Höhe der monatlichen Rente.
• Kostenstruktur:
  Verwaltungs- und Abschlusskosten können einen Einfluss auf die tatsächliche Rentenhöhe haben. Es lohnt sich daher, die Angebote verschiedener Anbieter genau zu vergleichen.

Für wen eignet sich die Sofortrente?

Die Sofortrente kann besonders interessant sein für:

• Menschen, die kurz vor dem Renteneintritt stehen:
  Wer bereits ein ausreichendes Kapital angespart hat und schnell in den Rentenbezug wechseln möchte, profitiert von der unmittelbaren Umwandlung.
• Sparer, die Planungssicherheit schätzen:
  Für diejenigen, die sich vor den Schwankungen der Kapitalmärkte schützen und ein garantiertes, lebenslanges Einkommen wünschen, ist die Sofortrente eine attraktive Option.
• Personen, die das Langlebigkeitsrisiko vermeiden möchten:
  Da das Risiko des Kapitalverzehrs beim Renteneintritt vollständig vom Anbieter getragen wird, können sich Versicherte entspannt zurücklehnen.

Andererseits ist die Sofortrente weniger geeignet für:

• Junge Sparer:
  Wer noch viele Jahre bis zum Renteneintritt hat, könnte langfristig von alternativen Produkten profitieren, bei denen das Kapital erst im Rentenalter in eine Rente umgewandelt wird.
• Personen, die Flexibilität im Umgang mit ihrem Kapital wünschen:
  Wer Wert darauf legt, im Notfall auf das angesparte Kapital zugreifen zu können oder es vererben möchte, sollte sorgfältig prüfen, ob die Sofortrente die richtige Wahl ist.

Steuerliche Aspekte

Die Rentenzahlungen aus einer Sofortrente sind in der Regel steuerpflichtig. Wie hoch die Steuerlast ausfällt, hängt vom persönlichen Steuersatz im Rentenalter ab. Im Gegensatz zur klassischen Kapitalauszahlung wird bei der Sofortrente nicht das einmalige Kapital besteuert, sondern die laufenden Rentenzahlungen. Eine genaue steuerliche Betrachtung ist vor Vertragsabschluss empfehlenswert.

Beispielrechnung

Stell Dir vor, Du hast vor dem Renteneintritt ein Kapital von 200.000 € angespart. Bei einem garantierten Umwandlungssatz, der unter Berücksichtigung der Lebenserwartung kalkuliert wird, könnte Dir beispielsweise eine lebenslange monatliche Rente von 600 € zugesagt werden. Wird zusätzlich ein Überschussbeteiligungsmodell genutzt, kann sich dieser Betrag – je nach Marktlage – weiter erhöhen.

Die Sofortrente bietet eine attraktive Möglichkeit, ein bereits angespartes Kapital unmittelbar in eine lebenslange Rente umzuwandeln. Sie punktet vor allem durch ihre Planungssicherheit und den Schutz vor Langlebigkeitsrisiken. Allerdings sollten potenzielle Vertragsnehmer die eingeschränkte Flexibilität und die Abhängigkeit von den aktuellen Garantiezinsen berücksichtigen. Für Menschen, die kurz vor dem Ruhestand stehen und eine verlässliche, sofortige Einkommensquelle wünschen, kann die Sofortrente eine sinnvolle Ergänzung der Altersvorsorge darstellen.